대출이자, 원리금균등·원금균등 뭐가 유리할까
대출은 금리만 보고 고르면 절반만 본 겁니다. 같은 조건이라도 '어떻게 갚느냐'에 따라 총이자와 매달 부담이 크게 달라지거든요.
바로 계산해보기대출이자 계산기 →상환 방식 세 가지
원리금균등은 매달 갚는 금액이 같습니다. 초반엔 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커져요. 가계부 짜기 가장 쉬운 방식입니다.
원금균등은 매달 갚는 원금이 일정하고 이자는 잔액에 붙어 점점 줄어듭니다. 초반 부담이 가장 크지만 총이자는 가장 적습니다. 만기일시는 기간 내내 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚습니다.
총이자는 원금을 빨리 갚을수록 적다
이자는 '남은 원금'에 붙습니다. 그래서 원금을 빨리 줄이는 원금균등이 총이자가 가장 적고, 만기일시가 가장 많습니다.
다만 원금균등은 초반 월 상환액이 큽니다. '총이자를 아낄래, 매달 부담을 고르게 할래'의 선택이라고 보면 됩니다.
금리와 기간의 영향
기간이 길수록 매달 부담은 줄지만 총이자는 늘어납니다. 시간이 길면 이자가 붙는 횟수가 많아지기 때문입니다.
장기 대출에서는 금리 1%p 차이가 총이자 수백만 원으로 벌어집니다. 계산기에 금리만 바꿔 넣어보면 체감이 됩니다.
중도상환수수료를 잊지 말 것
여윳돈으로 만기 전에 갚으면 중도상환수수료가 붙는 경우가 많습니다. 보통 남은 원금의 일정 %이고, 실행 후 3년이 지나면 면제되는 상품이 많습니다.
그래서 조기 상환 전에는 '아끼는 이자 vs 내야 할 수수료'를 비교해 보는 게 좋습니다.
자주 묻는 질문
- 어떤 방식이 무조건 이득인가요?
- 총이자만 보면 원금균등이 가장 적지만 초반 부담이 큽니다. 매달 현금흐름이 빠듯하면 원리금균등이 현실적입니다.
- 금리가 같으면 어느 은행이든 같나요?
- 표면 금리가 같아도 우대 조건·중도상환수수료·한도가 다릅니다. 총비용으로 비교하세요.
- 변동금리와 고정금리 중엔?
- 금리 상승기엔 고정이, 하락기엔 변동이 유리합니다. 기간이 길수록 변동의 불확실성이 커집니다.